Başlığı okuyup korkmayın. Batıdan clickbait ithal ettim. “Enflasyon hırsızlıktır” söylemi gibi bu maliyet bir vergi gibidir, yeni bir sabit kalemdir gibi yazmak istedim.
Kısa bir geçmişe bakış;
Bundan 3 sene kadar önceye kadar faiz %6.75 olduğu bir ortamda kart komisyonları – pos maliyetleri %1 puan bile olmadığı bir dönemdeydik.
Aradan geçen 3 yılda Türkiye’de HMB ve ekonomi politikasında ortodoks rüzgarlar esti ve gösterge faiz oranları %40’ları buldu. Toplantı tutanakları incelendiğinde daha da yükseleceği de aşikar gibi duruyor.
Dünyada Kredi Kartı Komisyon Kesintileri konusunda durum nedir?
https://www.cnbc.com/2023/07/30/credit-card-fee-fight-pits-payment-companies-against-retailers.html haberin orijinalini, lousville aksanıyla okuyacak arkadaşlar için linki bıraktım. Yorumlarım ile birlikte özetini içerikte anlatıyorum.
Habere konu: “Credit Card Competition Act”” Türkçesi ile “Kredi Kartı Rekabet Yasası”
https://www.durbin.senate.gov/imo/media/doc/The%20Credit%20Card%20Competition%20Act%20of%202023%20-%20one-pager.pdf “Credit Card Competition Act” hakkındaki metni
Haberin Özeti: 2023 Kredi Kartı Rekabet Yasası, ABD’de tüketicilerin enflasyon ve artan fiyatlar konusundaki endişelerine odaklanıyor. Visa ve Mastercard’ın ABD kredi kartı ağı pazarının %80’inden fazlasını kontrol etmesi ve her işlemde %2-3’lük bir kesinti yapması, tüccarların kar marjlarını etkiliyor. 2022’de, bu şirketler ve kart çıkaran bankalar, tüccarlardan toplam 93 milyar dolarlık kredi kartı ücreti aldı. Bu ücretler, tüketicilere daha yüksek fiyatlar olarak yansıtılıyor.
Yasa, kredi kartı rekabetini ve seçimi artırarak aşırı kredi kartı ücretlerini azaltmayı amaçlıyor. Ülkenin en büyük kredi kartı çıkaran finans kuruluşlarına, sadece bir yerine en az iki kredi kartı ağına izin verme ve bu ağlardan en az birinin Visa/Mastercard dışında olması gerektiği şartı getiriliyor. Bu rekabet ve seçenek, daha iyi hizmet ve düşük maliyet teşvik edecek.
Yasa, en büyük 30 banka dışındaki tüm banka ve kredi birliklerini etkilemeyecek. Ayrıca, American Express ve Discover gibi kendi ağları olan kartlar, ikinci bir ağ eklemek zorunda kalmayacak.
Yasa, bankaların hangi ikinci ağı ekleyeceğini seçmelerine izin verecek, ancak Federal Rezerv, ulusal güvenlik tehdidi oluşturan veya yabancı devlet kurumları tarafından işletilen ağları belirleyecek. Yasa, kredi kartı ağları arasında şu anda olmayan pazar rekabetini teşvik ederek, ağların tüccar ücretlerini düşük tutmalarını sağlayacak. Yasa tasarısını destekleyenler arasında birçok ulusal ve bölgesel iş derneği bulunuyor.
Türkiye’de E-Ticaret ve Komisyon Oranı Vergisi
Türkiye’de ise son aylarda, özellikle e-ticaret sektörünü etkileyen yeni bir maliyet kalemi ortaya çıktı: ben buna kendimce Komisyon oranı vergisi demeye başladım. 3 yıl önce %1.00+- puan olan banka takas maliyeti, artan faiz oranlarıyla birlikte şuanda piyasanın en büyük sanal pos sağlayıcısında (aynı zamanda en pahalı firmada) %3.99 + 0.25 ₺ olarak maliyetleniyor.
Bu durum, özellikle bankalarla özel anlaşma yapamayan küçük ve orta ölçekli şirketler için %5 ek vergi, komisyon yada başka bir şekilde düşünülebilir.
Çözüm Yolları ve Yenilikçi Yaklaşımlar
Peki, bu yüksek faiz döneminde e-ticaret şirketleri ne yapmalı?
Alternatif Cüzdan Yöntemlerinin E-ticaret ödeme kapısı olarak tanımlanması
Bence; alternatif ödeme yöntemleri üzerinde durulmalı. Banka havalesi gibi geleneksel yöntemlerin yanı sıra, Papara, PeP gibi dijital cüzdan şirketlerinin E-ticaret özelinde bir ürün üretmesi ve ödeme adımında bonus pay, X pay gibi bu cüzdan çözümlerine yönlendirmeki bunları cashback vb kampanyalar ile beslemek olabilir.
Kurumsal Papara ödemesi gibi alternatif cüzdan yöntemleri ile maliyetleri sıfırlamak aslında teorik olarak mümkün. Uygulamada bunu gayri resmi ödemeler, oyun pinleri gibi karlılığın düşük olduğu sektörler dışında hiç uygulayan görmedim.
Ancak, bu platformların henüz e-ticaret için doğrudan ödeme çözümü sunmadığını da göz önünde bulundurmak gerekiyor.
Tandym – White Label Kredi Kartı Çözümü
Ayrıca, Türkiye’de pazardaki şartlar elvermesi durumunda e-ticaret şirketleri, Amerika’daki Tandym gibi bir ödeme çözümü benimseyerek hem müşteri sadakatini yükseltebilir, hem maliyetlerini düşürebilir. (bu senaryo ödeme yöntemi şirketi olabilmeye hazır ve nazır koca oğlanları kapsıyor sanırım)
Global’de Tandym, ödeme maliyetlerini düşürme konusunda başarılı örnekler sunuyor. Yerelde bir benzer örnek çıkar mı ? Çıksa bile aynı modelde kazanç sağlayabilir mi? Neler olur hepsi birer soru işareti.
Müşteriye maliyet yansıtmak
Bir 3. yöntem olarak hiçbir şey olmamış gibi maliyet cetvellerine bir +%5 daha yazıp geçe de biliriz.
Paywall – Çoklu münferit banka Entegrasyonları
Günümüzde yüksek işlem adedine sahip pek çok e-ticaret sitesinde zaten kurulu bulunan ödeme kapısı ile aslında belirli bir ölçek üstü şirketler için bankalarda çok daha gerçekçi sanal pos komisyon oranları hala mevcut. Ancak bunun her birinin entegre edilmesi bir sorun. Bunun için globaldeki örneklerden paymentwall ödeme kapısı ağ geçidi hizmeti veriyor. 100lerce farklı finans kurumu, alternatif ödeme yöntemi ve dahasını entegre ederek ödeme alabiliyorsunuz.
Okyanusun biraz ötesinden bir örnek: Tandym
Bu durum, perakendecilerin ödeme maliyetlerini önemli ölçüde düşürebilir. Örneğin, Tandym gibi startup’lar, ödeme maliyetlerini %70 oranında azaltma başarısı gösterdi.
Tandym Nedir?
Tandym, e-ticaret markalarına özel banka kartları ve kredi kartları oluşturma fırsatı sunan bir startup’tır. Bu hizmet, büyük mağazalarının markalı kredi kartlarına benzer bir modeli takip eder.
Tandym, perakendecilere ve diğer işletmelere, müşterilerine özel marka deneyimi sunarken aynı zamanda ödeme işlemlerindeki maliyetleri düşürme imkanı sağlar.
Tandym ‘ın sunduğu hizmetler şunları içerebilir:
- Özel Markalı Kartlar: İşletmeler, kendi markalarını taşıyan banka veya kredi kartları sunarak müşteri sadakatini artırabilirler. Bu kartlar, işletmenin marka kimliğine uygun şekilde tasarlanır.
- Düşük İşlem Ücretleri: Tandym, Visa, Mastercard, American Express veya Discover gibi geleneksel ödeme ağlarına bağlı olmadan alternatif bir ödeme ağı kullanarak işlem ücretlerini düşük tutmayı hedefler. Bu, işletmelerin ödeme işlemlerindeki maliyetlerini azaltabilir.
- Entegre Sadakat Programları: Tandym, işletmelerin müşterilerine özel indirimler, puanlar veya ödüller sunmasını sağlayan entegre sadakat programları sunabilir. Bu, müşterileri tekrar işletmeye çekmek ve uzun vadeli müşteri ilişkileri kurmak için kullanılabilir.
- Müşteri Veri Analizi: Tandym, işletmelere müşteri harcama alışkanlıkları ve tercihleri hakkında veri sağlayarak daha etkili pazarlama stratejileri geliştirmelerine yardımcı olabilir.
Sonuç
Perakendenin tamamında ve E-ticaret içinde, ödeme sistemlerindeki bu değişiklikler yüksek faiz oranları ve artan komisyon maliyetleri, sektördeki rekabeti ve karlılığı doğrudan etkiliyor. Bu nedenle, hem global trendleri takip etmek hem de yerel çözümler geliştirmek büyük önem taşıyor.
Amerika örneğinde perakendeciler kendi yaralarını kendileri sarıp, regülasyon. gerektiğinde de senatoda lobi oluşturabiliyorlar.
Faiz oranlarının daha makul bir seviyelere geleceği öngörülen 2025 yılına kadar tüm okuyan, yorumlayan, değerlendiren herkese kolaylıklar ve başarılar.